Cómo hacer un contrato de préstamo

Qué es un contrato de préstamo y qué conviene aclarar desde el principio

De forma general, el préstamo es el acuerdo por el que una parte entrega dinero u otra cosa fungible a otra, con obligación de devolver otro tanto de la misma especie y calidad. En la práctica habitual de un préstamo de dinero entre particulares, conviene dejar claro desde el primer momento quién presta, quién recibe el dinero, cuánto se entrega y cómo se devolverá.

No todo está predeterminado por la ley. Precisamente por la autonomía de la voluntad del art. 1255 CC, muchas cláusulas pueden adaptarse al caso concreto, siempre que el pacto no sea contrario a la ley, la moral o el orden público. Por eso, al redactar un contrato de préstamo entre particulares, lo esencial es que el documento refleje con claridad lo realmente acordado.

Qué datos debe incluir un contrato de préstamo bien redactado

Un documento bien preparado ayuda a evitar dudas futuras y facilita acreditar qué se pactó. Aunque el contenido concreto dependerá del caso, normalmente conviene incluir:

• Identificación de las partes: nombre y apellidos, DNI o NIE y domicilio.
• Importe prestado: la cantidad exacta, expresada con claridad.
• Forma de entrega del dinero: transferencia, efectivo u otro medio, indicando fecha.
• Sistema de devolución: un único pago, cuotas periódicas o devolución a requerimiento si así se pacta.
• Fecha del contrato y, en su caso, fecha de vencimiento o calendario de pagos.
• Firmas de las partes para reforzar la prueba del acuerdo.

Si además existe alguna circunstancia especial —por ejemplo, una garantía, un aval o una penalización por retraso— conviene describirla de forma precisa. No siempre será necesaria, pero sí puede resultar útil cuando las partes quieren formalizar el acuerdo con más detalle.

Cómo pactar el dinero prestado, el plazo de devolución y los intereses

Al analizar cómo hacer un contrato de préstamo, esta es la parte más sensible. La cantidad prestada debe coincidir con la realidad y, si es posible, con un justificante bancario. También conviene concretar si la devolución será en una sola fecha, en varios vencimientos o mediante cuotas mensuales.

Respecto de los intereses, hay que distinguir con claridad dos escenarios. El contrato de préstamo sin intereses puede pactarse válidamente, de modo que el prestatario devuelva solo el principal. En cambio, si se quiere un contrato de préstamo con intereses, lo prudente es que el tipo, la forma de cálculo y el momento de pago queden expresamente recogidos en el documento, ya que los intereses no deben darse por supuestos.

También puede ser útil indicar qué ocurre si se produce un retraso en el pago: por ejemplo, si habrá una penalización o intereses de demora. Ahora bien, ese tipo de cláusulas conviene revisarlas con cuidado para que su redacción sea clara y proporcionada, porque su validez y alcance pueden depender del caso concreto.

Qué cláusulas conviene revisar antes de firmar

Antes de firmar, merece la pena releer el documento completo y comprobar que no haya expresiones ambiguas. En particular, conviene revisar estas cláusulas de un contrato de préstamo:

• Cómo se acredita la entrega del importe.
• Si el calendario de pagos está bien definido.
• Si los intereses se han pactado de forma expresa y comprensible.
• Si existen garantías adicionales y cómo funcionan.
• Si se prevé alguna consecuencia en caso de impago o retraso.

Una cláusula mal redactada no siempre genera el mismo efecto en todos los casos, pero sí puede dar lugar a interpretaciones discutibles. Por eso, cuando haya cantidades relevantes o situaciones familiares, societarias o patrimoniales delicadas, habrá que valorar si conviene revisar el texto con asesoramiento jurídico.

Cuándo puede ser recomendable firmarlo por escrito y guardar pruebas

Aunque en determinados supuestos un acuerdo verbal puede existir, redactar un préstamo por escrito suele ser muy recomendable en España. El documento ayuda a documentar el préstamo, fijar las condiciones y evitar discusiones posteriores sobre el importe o el vencimiento.

Además del contrato, conviene guardar toda la documentación relacionada: justificantes de transferencia, recibos, mensajes en los que se confirme el acuerdo y cualquier prueba de los pagos efectuados. Esa conservación puede ser especialmente útil si surge un conflicto o si más adelante hay que aclarar el origen y la naturaleza del movimiento económico.

Errores frecuentes al hacer un contrato de préstamo

Entre los fallos más habituales al preparar un modelo de contrato de préstamo están los siguientes:

• No identificar correctamente a las partes.
• No precisar la cantidad exacta entregada.
• No acreditar la entrega del importe con un medio de prueba claro.
• Dejar indeterminado el plazo o la forma de devolución.
• Mencionar intereses sin definir su cuantía o cálculo.
• Usar plantillas genéricas sin adaptar el contenido al caso real.

En resumen, cómo hacer un contrato de préstamo pasa por reflejar con precisión quiénes intervienen, cuánto dinero se presta, cómo se entrega, cómo se devuelve y qué otras condiciones se quieren pactar válidamente. El mejor enfoque no es copiar un formulario sin más, sino adaptar el documento a la operación concreta y revisar las condiciones del préstamo antes de firmar.

Si el préstamo tiene una cuantía relevante, incluye intereses, garantías o circunstancias personales sensibles, puede ser aconsejable una revisión jurídica previa. Ese paso suele ayudar a reducir riesgos y a dejar un texto más claro, útil y coherente con el Derecho español.